领先实践 | 保险科技全新生态，Fintech发展趋势助力敏捷转型

创新保险模式和场景保险的日益渗透，预示着保险科技的结构性变化，保险公司与保险科技公司共同构建了全新行业生态结构。

近日，中国平安保险集团（以下简称“中国平安”）在港交所公布了2019年前三季度未经审计的业绩报告。

报告指出，中国平安在“金融+科技”、“金融+生态”战略指引下，深化金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈建设，推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”，2019年前三季度科技业务总收入600.40亿元，同比增长33.1%。

科技在金融行业起着越来越重要的作用，保险行业也不例外。当前的保险科技已经不仅是简单通过科技渠道进行保险分销，而是从产品设计、分销渠道、承保定价、客户服务等各环节对保险行业进行重塑。

按需保险、参数保险、小额保险等创新保险模式的出现以及场景保险的日益渗透预示着保险行业已经在科技的引领下发生了结构性变化。在此过程中，原有保险公司和新兴保险科技公司共同创造了全新的保险生态结构。

Capgemini&Efma发布《2019全球保险科技报告》，从保险行业当前面临的变化和挑战出发，为保险公司和保险科技公司如何在行业中取胜提出发展建议。以下为该份报告的解读。 

一、保险行业迎来结构性转变

新的挑战、不断变化的行业动态引发了保险业的结构性转变。

智能手机和互联网在过去十年的普及使得客户互动方式发生了巨大改变。客户获取信息和作出消费决策的渠道向着更加互动化、个性化和无缝的方向转变。

在这样的背景下，投保人追求含有更多附加服务的、更加具有个性化的、更加灵活的保险产品。同时，客户对于保险数字交易渠道的需求也在上升。

为覆盖保险产品供给和客户需求之间的缺口，更加敏捷的创新保险模式正在涌现，如基于使用的保险（Usage-based Insurance）、按需保险（On-demand Insurance）、参数保险（Parametric Insurance）和小额保险（Microinsurance）等。

同时，谷歌、亚马逊、阿里巴巴等互联网巨头也已经涉足保险业多年，其力量不可再被忽视。互联网巨头积累了大量用户个人和行为数据。利用这些数据和自动化能力，互联网巨头能够为客户提供高度定制化、用户接受度高的保险产品。 

 二、满足更广泛的客户需求

全球范围的保险行业内，合作伙伴间增强合作的趋势正在上升。保险公司和其他机构合作提供组合产品，通过平台模式同时满足客户的金融和非金融需求的系列型产品和服务出现。

与单一产品相比，组合产品根据消费者个人需求同时定制多项产品和服务，能够获得更高的客户认知价值。对于保险公司而言，组合产品和服务带来的收益是广泛的，包括创造和增加能够更有效识别消费者需求的触点、加快新产品上线周期、通过锁定潜在用户来推动增长等。

未来的保险市场将全面聚焦用户需求，如在提供健康险的同时，还能提供护理人员的在线寻找、租赁、管理和支付支持。同时，未来的保险市场还能够覆盖更多的新兴风险，且提供的产品将更加易于理解和获取。

为在未来的保险市场中取胜，保险公司需要采取结构化的方法。

• 首先，保险公司需要充分理解不断变化的消费者偏好，并把新的产品组合根据每类客户细分进行概念化。
• 其次，寻找与企业目标和组织战略相匹配的合作伙伴。
• 此后，与合作伙伴共同整合产品组合的结构。
• 同时，保险公司还需要制定一个引人注目的市场进入策略，并把其战略价值传递给消费者。
• 最后，实时监控和反馈销售数据、消费者直接反馈信息、社交媒体反馈信息等产品数据，用以产品的持续升级。

传统保险公司针对适应未来保险市场进行的结构化转型需要在现有运营模式上进行四方面的变革：

1. 从以产品为中心向以客户体验为中心转变
2. 把数据看作关键资产
3. 与专业机构建立合作伙伴关系
4. 从控制资产所有权转变为与合作伙伴共享资产

三、在市场中取得成功的关键驱动因素

创新型保险公司将在未来的保险市场中取得成功。
创新型保险公司将通过客户偏爱的方式来升级产品组合、商业模式和分销方式，提供端到端的客户解决方案。传统保险公司需要通过逐步提高数字化成熟度来实现与生态系统合作伙伴的无缝连接，从而成为一家创新型保险公司。

首先，保险公司需要提高数字敏捷性。为提高数字敏捷性，保险公司需要实时收集数据，对收集到的数据进行高级分析，并根据分析结果重新规划复杂的业务流程并使其自动化。

其次，构建整合的生态系统。随着集成商、传统设备制造商、一站式保单管理应用程序和修理厂等第三方加入保险产业链，保险公司和与战略伙伴合作成为行业生态系统的基础。数字化整合生态系统提高了信息流动和服务效率、增加了消费者获取服务的渠道，并扩展了服务类型，成为保险公司及其生态合作伙伴获取利润的基础。

最后，发展智能化、开放化、聚焦客户体验和产品敏捷四种能力以脱颖而出。

四、合作赢得未来

对于大部分保险公司而言，与行业其他玩家进行合作是成为创新型保险公司的必经之路，但其中面临的风险需要引起注意。当然，其中的机遇也不容忽视。

与合作伙伴无缝衔接时使用的技术以及组织文化的协调性是合作双方最关心的潜在风险。此外，数据安全及失去数据资产的控制权也成为建立合作伙伴关系的潜在障碍。

对于保险公司而言，与保险科技公司的合作通过创新产品研发、客户体验管理、商业流程改进等多方面驱动增长，实现业务流程的优化和客户体验的提升。保险科技公司带来了产品创新的机会，其数字化平台和创新分销模型增加了传统保险公司的利润流，并带来全新客户体验。

在促进保险公司和科技公司合作方面，外部合作伙伴发挥了重要作用。保险科技认证机构、信息撮合平台、系统整合商、第三方加速器等外部合作伙伴从人员、财务、业务和技术四方面加速保险公司与科技公司的合作。例如，把合适的雇员放到合适的位置、合理分配资金并理性预测收益、制定成功的业务模式和使用安全且具有弹性的技术工具以减少合作的摩擦。

五、全新的保险生态系统

随着保险行业的推进，新的行业角色正在不断发展。

除了传统的行业集成商之外，其他类型行业角色如供应商、聚合器和协调器也开始出现。紧密协作能够促使现有行业玩家实现利益最大化。

• 集成商（Integrated）是传统的保险公司，在创造产品和服务的同时，自行分销；
• 供应商（Supplier）注重产品和服务的研发，而借助第三方或者外部机构进行分销；
• 聚合器（Aggregator）委托第三方或外部机构进行产品和服务的研发，但使用其内部渠道进行分销；
• 协调器（Orchestrator）连接和协调集成商、供应商、聚合器以创造最大的行业价值。

保险公司和保险科技公司的四类行业角色并非一成不变，而是在不同的生态系统中扮演者不同的角色。例如，一家公司可能在某一生态系统中作为供应商的角色，而在另外一个生态系统中担任协调器的角色。

对于保险行业的各类参与者而言，明确评估自己的角色定位，并充分利用自己独特的优势来制定未来发展路径，将会是其在行业中取得成功的关键。 

原文来源：亿欧智库公众号