招商银行自建互联网金融平台，App用户破亿​

目前只有不到4%的业务需要客户前往线下网点办理，而其他96%均可以在手机上完成。基于这样的背景，商业银行们纷纷开启数字化，布局移动端。招行的核心依然是自建生活场景平台，但同时保持向外开放探索的开放性。

刚刚过去的2019年双十一，中国的消费者又一次向世界展现了强大的购买力。天猫1分36秒破百亿，总交易额超过2680亿，再次刷新了一年前的纪录。同时，京东总交易额也突破2000亿。而在接下来的圣诞、春节，这种消费力无疑还将继续。

然而，与日益旺盛的消费需求与愈发丰富的场景相左的是，银行卡的使用需求和频率正在下降，相信很多人都有这样的体会，大多数人甚至已经记不起上一次使用是什么时候、什么场景了。

毫无疑问，手机App已经成为了绝大多数情况下的首选。无论是吃住行游购娱，还是办理转账、理财，在手机上都能既便捷又安全地完成交易。

招商银行最新数据显示：目前只有不到4%的业务需要客户前往线下网点办理，而其他96%均可以在手机上完成。

事实上，不仅消费者正在越来越少地使用银行卡，银行自己也乐于见到，甚至还在推动这一趋势的前行。

银行卡只是产品，App承载生态

9月12日下午，招商银行的的工作人员们在办公室里打开香槟，举办了一场小型的庆祝仪式，一群人觥筹交错、把酒言欢。

这是一个值得庆祝的日子，不仅仅因为第二天是中国传统的中秋节，还因为这一天的16点25分，成都分行一位叶姓的女性顾客成为了招商银行App的第1亿个用户。

1亿里程碑，对招行来说不是新鲜事，在此之前，其零售客户数（含信用卡）、两个App（招商银行App和掌上生活App）总用户数、个人储蓄账户数都已破亿。

但这次破亿的不同之处在于，一方面它让招行成为了国内首家App用户数破亿的股份行；另外一方面，其中非招行卡持有者超过1300万，相当于整个深圳市常住人口规模的用户，不使用招行卡，却使用其App。

对招商银行App产品总监来说，后者带来的成就感不亚于前者，因为这是招行App开放生态的量化体现。

过去几年，随着金融科技的崛起，传统商业银行的业务模式和盈利方式逐步受到了冲击，各项业务被进军者大块分解和蚕食。特别是智能终端的普及，使得那些以移动支付为主营业务的金融科技企业发展迅猛，而商业银行支付功能却被逐步边缘化，金融脱媒愈发明显。

中国金融认证中心（CFCA）发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，2018年第三方支付用户在居民消费支付中的比例继续保持10%以上的高速增长，现已达到78%的历史最高比例。

基于这样的背景，商业银行们纷纷开启数字化，布局移动端。但仅仅将金融业务搬到移动端的线上还不够，毕竟金融场景低频，用户黏度和活跃度相对较低，尽管银行类App活跃用户量不小，但人均单次平均使用时长较短。

前述报告另外一组数据显示，2018年8月手机银行App活跃独立设备数达3.1亿，平均每台设备当月使用银行类App 17.4次，使用时长为21.71分钟，每台设备平均单次使用时长为1.36分钟。

金融企业要想在数字化上走得更远，唯有在立足金融和交易的前提下，向上下游延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，才能实现对顾客财富生活相对全面的覆盖。

近几年，招行App扩展服务生态，一方面将金融服务向生活服务、内容服务延伸；另一方面，对外开放一网通账户体系，上线小程序平台，与各领域合作伙伴跨界合作，丰富App生态，延伸服务半径。

你或许能从现有的版本中窥见招行App对于多场景连接、渗透的想法。目前，打开招商银行App，可以看到5个tab栏——首页、社区、理财、生活和我的。

• 社区频道像是一个财商版的今日头条，这里汇聚了包括财经科技类媒体、基金公司、券商、经济学家、自媒体人、学者在内的1380位内容生产者，每天产生1000多篇的财经类文章，通过智能算法推荐分发给用户。
• 进入生活频道，你会误以为打开了一个类似于大众点评这样的生活服务类App。在这里，用户可以在前往餐厅用餐时支付、享受优惠，可以购买电影票，查询公积金，进行生活缴费，享受招行商城的限时优惠，用饿了么订外卖，用高德打车，还可以交党费。

11月18日，招行正式发布了8.0版本，进一步地将开放生态定为了新版本的核心要义，意图将平台开放给更多信息、更多内容、更多服务、更多场景以及更多合作伙伴。

而8.0版本中的两个新功能，就很好地体现了招商银行在开放生态这件事情上的决心与魄力。

• 一是开放账户系统。不同于以往招行自有账户登录，0版本与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和Apple ID登录。据悉，招商银行App也是目前唯一支持Apple ID登录的银行App。
• 一是开放记账。这其实是对收支功能的进一步升级。据了解，招商银行App收支场景MAU近3000万，0版本推出的开放记账功能，以用户视角为其进行全维度的现金流管理，可帮助用户实现“任意账户收支，一个App记录”。

当然，对于招商银行而言，这两个“开放”也仅仅是开始，在未来，不管是内容服务上、消费场景上，又将有进一步的尝试。不仅是对合作伙伴的开放，更是围绕用户去重新定义所谓的财富生活。

就像招商银行行长田惠宇在年报中写的，“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”

如何靠商业模式取胜

纵观人类社会，每一次重大变革和进步，都与科学技术的发明、发现有着密切联系。随之而来的，还有生产方式与商业模式的不断创新。

零售金融1.0时代，规模是取胜之匙；2.0时代，结构和质量则成了胜负手；3.0时代，关键的致胜因素是什么？

从“卡时代”向“App时代”的跨越，重新定义了零售银行的服务边界。实施四年的“移动优先”战略，让招行看到了零售业务非线性增长的可能。因此，2018年，招行正式吹响了零售金融3.0转型的集结号，以月活用户（MAU）作为北极星指标，牵引零售向数字化全面转型。

“商业模式取胜是零售金融3.0阶段的核心要义，对于2019年和更远的未来，客户和科技是我们可持续增长的潜力和动能”，招行相关负责人表示。招行的零售金融3.0转型，就是强化“人+技术”的组合，从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。

8.0版本的招商银行App，意味着招行坚定了向零售金融3.0转型的决心。而以金融科技为矛，重构业务模式，突破“线性增长”的约束，则是3.0时代的招行打法。

“未来的商业社会，将由一个一个的小生态构成无限丰富的大生态，因此，每家企业都不会孤军奋战，而是要面向未来，与合作伙伴一同打造自己的生态圈”，招行相关负责人表示。

“用手机把卡片替代掉”

开放生态带来了更多信息、流量、商家合作伙伴和用户服务，但也意味着更多的挑战和风险。

从银票时代到现金时代，直至目前的数字化时代，金融银行的本质是安全与信用，即客户对安全的预期和感知。因此，无论如何改版，安全与信用依然是银行App不容突破的底线。

相比资金流，内容信息流是最低成本获取用户时间，最易于形成粘性的连接方式。
招商银行App每天发布超过1000条优质财经资讯，背后还涉及到用户的评论。这些PGC、UGC内容当中，一旦出现不合时宜的，风险不言而喻，弄不好App都会被停掉。要确保内容的安全性，最保险的办法是人工审核与推荐，但这样做的成本太高，唯有通过技术手段解决。

还有，招行App通过小程序，引入了超过300家生活服务类的商家，支持他们在App内开展各种活动，API接口服务的商家更多。如何才能同时满足自身和合作方的要求，同时保证系统的安全稳定性？这就又对招行App的技术灵活性提出了不同于以往的要求。

为了支撑开放生态，包括招行250人的专职技术团队在内，以及底层数据、基础框架、运行等同事，花了近2年时间，构建起了一个完善的前中后台的技术生态圈。前台是服务用户，中台则服务技术、业务中台，赋能产品经理、运营经理和技术人员，保障体系能够有序、快速、稳定地运行起来。

技术中台包括前端性能检测工具花豹、防止外部攻击渗透的长城，还有系统故障告警、监控的天眼等。

之所以叫花豹，相关技术负责人表示是希望系统性能可以像兼具花的美感和豹的速度。长城和天眼则不用过多解释，有了他们，招商银行App再也不需要通过任何外部或者第三方系统，便能自主解决安全问题。

“做这些工作，就是为了不加班。但其实还是免不了要加班。”其中一位负责人笑着说。

“技术架构的高并发、高可用、高性能要求跟之前不一样，这一大块是我们面临的最大的一个挑战。”招商银行App技术总监如是说。

不过，付出得到了回报。无论是招行App自身，还是合作方，开展一个活动，从配置到上线，只需要花费5分钟就能实现。有了花豹做全方位的页面性能检测和加速，整个App的性能提升了22%以上。

与此同时，生活频道的点击量也比以前翻了三倍。App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为 87.70%和63.43%，社区频道MAU超过600万。也就是说，一个用户来到招商银行App，不仅仅是管理自己的财富，还在接受生活服务。在8.0版本上，招商银行超过96%的业务都可以通过手机App完成。

对此，招商银行零售金融总部总裁表示：“我们推出8.0版本App，让生态更开放、合作更开放、交互更开放，就是要用手机把卡片替代掉。”

Bank 4.0，把银行“揉碎”了？

通过智能终端可以随时随地操作现金（纸币）以外的银行业务，打破了以物理网点体系为基础的银行服务模式，这是银行3.0时代的核心逻辑。

用银行家布莱特·金（Brett King）的话说，“Always banking,never at a bank”（业务照做，银行再见）。

但技术手段在迭代，银行也随之在演进。布莱特·金预测，在Bank 4.0时代，没有传统意义上的银行，但银行却无处不在，即“Banking Everywhere,never at a bank”。

即，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态。

这位招商银行零售金融总部总裁曾在斯坦福大学与布莱特·金有过交流。对方展示了一张名为“肢解银行”的图，即把银行的账户、存款、支付、贷款等业务全部分解出去，都不再发生在银行体系（包括银行类App）里，而是发生在这个体系之外，发生在其他家的生态场景之中。

比如，在家中看电视或者上网时，想买东西，对智能音响说一声“买个东西”，然后通过刷脸或者其他方式完成支付，通知商家送货上门，既不用银行卡，甚至也不需要银行App。事实上，已经有银行开始这么做了。比如，布莱特·金自己创立的全球第一家无卡移动银行 Moven Bank。

长久以来，招商银行一直是一个中心化的平台，构建自己的生态和将自己的生态融入其他生态的场景之中，这是截然不同的两条路。

如果没有自己的主战场，只是把自己简单“揉碎”开放出去，固然可以跑得很快，但在别人家场景中长起来后的客户，可能只是别人场景的客户，招行自己可能并不具备场景的经营权。

目前，招行的核心依然是自建生态化平台，但同时保持向外开放探索的开放性。

“虽然我们希望突破限制，但还是受到很多约束，不能完全放飞自我。”布莱特·金描述的银行4.0时代，未来完全有可能会出现，但是变化不是发生在一夜之间，而是一个逐步完成的过程。

对招行来说，既要仰望星空，但也要脚踏实地。而眼下需要做的，是通过开放的生态，让手机替代银行卡，为一亿用户构建品质财富生活。

原文来源：虎嗅App